根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）。從12月1日起，一系列支付結(jié)算管理新規(guī)將實施，新規(guī)背景在于遏制層出不窮的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。個人銀行賬戶被分成i類、ⅱ類和ⅲ類，同一個人同一銀行只能開立一個ⅰ類銀行結(jié)算賬戶。儲戶atm轉(zhuǎn)賬有了“后悔權(quán)”，銀行受理后24小時內(nèi)可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。昨天，中國人民銀行大連中心支行對新規(guī)加以解讀。
新規(guī)1
同一人在一家銀行限開一個ⅰ類戶
《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個ⅰ類戶（為銀行結(jié)算賬戶，含銀行卡，下同），在同一家支付機構(gòu)只能開立一個ⅲ類戶。
解讀
ⅰ、ⅱ、ⅲ類賬戶咋區(qū)分，有啥關(guān)系
就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系
比較而言，ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；ⅱ、ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額付款限額。
按照人民銀行方面的解釋，ⅰ類銀行賬戶與ⅱ、ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個人大額資金可以存儲在ⅰ類戶中并通過ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個人日常網(wǎng)上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過ⅱ、ⅲ類戶辦理。
釋疑
同一銀行已開多個賬戶用銷戶嗎
不受此次規(guī)定影響，仍然可以正常使用
個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。但如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。
限開個人銀行賬戶一方面有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。同時，強化個人對本人賬戶的管理，也便于建立個人賬戶保護機制。同時，鑒于個人在一家銀行只能開立一個ⅰ類戶，為方便個人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當自《通知》下發(fā)之日起3個月內(nèi)實現(xiàn)免費，以降低個人支付成本。
新規(guī)2
開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結(jié)”
《通知》規(guī)定對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個人重新向銀行和支付機構(gòu)核實身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
解讀
銀行卡要與預(yù)留信息一一對應(yīng)
社保卡等聯(lián)系電話要變更為本人號碼
據(jù)公安機關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。因此，規(guī)定開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結(jié)”。
同時，《通知》要求銀行卡要與預(yù)留的聯(lián)系電話號碼、個人身份證號一一對應(yīng)。成年人為老人或孩子代理開戶等特殊情況應(yīng)向銀行和支付機構(gòu)解釋說明。單位為職工批量辦理工資卡、社保卡、醫(yī)保卡、公積金卡等，可能預(yù)留了單位財務(wù)人員的聯(lián)系電話號碼。對于這種情況，銀行應(yīng)當根據(jù)《通知》的要求進行清理，變更為預(yù)留個人本人的聯(lián)系電話號碼。
新規(guī)2
開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結(jié)”
《通知》規(guī)定對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個人重新向銀行和支付機構(gòu)核實身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
解讀
銀行卡要與預(yù)留信息一一對應(yīng)
社保卡等聯(lián)系電話要變更為本人號碼
據(jù)公安機關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。因此，規(guī)定開戶6個月無交易，賬戶將被“凍結(jié)”。
同時，《通知》要求銀行卡要與預(yù)留的聯(lián)系電話號碼、個人身份證號一一對應(yīng)。成年人為老人或孩子代理開戶等特殊情況應(yīng)向銀行和支付機構(gòu)解釋說明。單位為職工批量辦理工資卡、社保卡、醫(yī)保卡、公積金卡等，可能預(yù)留了單位財務(wù)人員的聯(lián)系電話號碼。對于這種情況，銀行應(yīng)當根據(jù)《通知》的要求進行清理，變更為預(yù)留個人本人的聯(lián)系電話號碼。
新規(guī)4
一個賬戶涉案，所有賬戶將暫時凍結(jié)
《通知》規(guī)定，對于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當通知開戶人重新核實身份。開戶人未在3日內(nèi)到銀行柜面或者向支付機構(gòu)重新核實身份的，銀行應(yīng)當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業(yè)務(wù)，重新核實身份后，賬戶使用恢復(fù)正常。
解讀
個人身份若被冒用要及時采取措施
新規(guī)主要是為了遏制不法分子
新規(guī)主要為了遏制不法分子通常利用個人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用于實施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉(zhuǎn)移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機關(guān)追查等。
另一方面，對個人也是一種保護，提醒其身份已經(jīng)被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時與銀行主動確認、停止相關(guān)賬戶的使用，避免違法犯罪活動侵犯其權(quán)益或者承擔連帶法律責任。
新規(guī)5
網(wǎng)銀、手機銀行轉(zhuǎn)賬超5萬應(yīng)加密
對于網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道，人民銀行要求銀行加強轉(zhuǎn)賬管理，為此，采取了三項管理措施：
一是要求銀行和支付機構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。
二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。
三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當進行大額交易提醒，單位和個人確認后方可轉(zhuǎn)賬，以審慎做出大額資金轉(zhuǎn)賬決定。
解讀
保護個人和單位正常轉(zhuǎn)賬需求
阻斷不法分子利用非柜面轉(zhuǎn)賬大量轉(zhuǎn)移資金
上述三項管理措施在保障單位和個人正常轉(zhuǎn)賬需求和效率的同時，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉(zhuǎn)賬大量轉(zhuǎn)移資金，還能對賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉(zhuǎn)賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護單位和個人資金安全。


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